Электропроводка
Добровольное страхование статья гк рф. Гражданский Кодекс РФ. Страхование

Добровольное страхование статья гк рф. Гражданский Кодекс РФ. Страхование

Полный текст ст. 927 ГК РФ с комментариями. Новая действующая редакция с дополнениями на 2019 год. Консультации юристов по статье 927 ГК РФ.

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Комментарий к статье 927 ГК РФ

1. Комментируемая статья не раскрывает общего родового понятия страхового обязательства. Однако этот пробел восполнен специальным законом о страховании. Статья 2 Закона РФ от 27.11.92 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" приводит два определения - страхования и страховой деятельности. Такое разграничение представляется вполне правомерным, поскольку четко разделяет систему экономических, финансовых отношений, связанных с защитой интересов физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных или неблагоприятных событий (страховых случаев) и формированием специальных денежных (страховых) фондов и вид хозяйственной деятельности по предоставлению (оказанию) специфических видов услуг.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Приведенное определение вполне отвечает современным представлениям об организации страховых отношений. При этом здесь не акцентируется внимание исключительно на имущественном интересе. Это связано, прежде всего, с тем, что современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага, а именно, жизнь, здоровье, достоинство личности, честь и доброе имя, репутация и т.д. (ст. 128, 150 ГК РФ). Следовательно, страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Кроме того, согласно ст. 934 ГК РФ личное страхование может осуществляться на случай наступления любого события в жизни, застрахованного, а не только в отношении причинения вреда (п.1 ст. 934 ГК РФ). Однако страхование - это, прежде всего форма защиты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но при этом вред может и не иметь денежной оценки. В этой связи существуют некоторые отличия в определении страховых выплат в имущественном и личном страховании.

2. В соответствии с комментируемой статьей и п.2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.92 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" законодателем закреплены две основные формы осуществления страхования: добровольное и обязательное.

________________
См. об этом подробнее: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002; Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27.11.92 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". М., 2014.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако следует также отметить, что структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование. Однако правовая форма некоторых видов страховых отношений отличается от обязательного и добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), а пять:
1) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;
2) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п.2 ст. 969 ГК РФ). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п.1 ст. 969 ГК РФ). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п.1 ст. 969 ГК РФ) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п.2 ст. 969 ГК РФ);
3) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании - обязанность заключить договор страхования (ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право - право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п.1 ст. 937 ГК РФ). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова "негосударственное";
4) страхование с участием специализированного фонда (фонда обязательного медицинского страхования, пенсионного фонда, фонда социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом;
5) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п.3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей.

3. Добровольное страхование, в зависимости от страхуемого интереса, осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В комментируемой статье необоснованно говорится о том, что только договор личного страхования является публичным. Однако правила о публичности (ст. 426 ГК РФ) применимы и к договору имущественного страхования, а применительно к договору обязательного страхования это не только вытекает из характера регулируемых отношений, но и прямо подчеркивается в некоторых нормативных актах (см., например, ч.3 ст. 7 ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").

Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Безусловно, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, . В случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным п.2 и 4 ст. 426 ГК РФ, являются ничтожными.

4. В соответствии со ст. 935 ГК РФ под обязанностью страховать (осуществлять обязательное страхование) понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (см. п.1 ст. 936 ГК РФ), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в . Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ ( , п."о" ст. 71 Конституции РФ). Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 01.03.96 нормативными актами Президента РФ и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст. 4 ФЗ от 26.01.96 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"). В случаях, предусмотренных в п.3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК РФ, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК РФ.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

5. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п.1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании (п.2, 3 ст. 969 ГК РФ).

6. Применимое законодательство:
- Закона РФ от 27.11.92 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
- ВзК РФ;
- КВВТ;
- КТМ РФ;
- ФЗ от 02.11.2013 N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации";
- ФЗ от 05.04.2013 N 41-ФЗ "О Счетной палате Российской Федерации";
- ФЗ от 30.12.2012 N 283-ФЗ "О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";
- ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном";
- ФЗ от 30.11.2011 N 342-ФЗ "О службе в органах внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";
- ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации";
- ФЗ от 07.02.2011 N 3-ФЗ "О полиции";
- ФЗ от 28.12.2010 N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации";
- ФЗ от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации";
- ФЗ от 27.11.2010 N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации";
- ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте";
- ФЗ от 12.04.2010 N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств";
- ФЗ от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах";
- ФЗ от 02.03.2007 N 25-ФЗ "О муниципальной службе в Российской Федерации";
- ФЗ от 29.12.2006 N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством";
- ФЗ от 29.12.2006 N 264-ФЗ "О развитии сельского хозяйства";
- ФЗ от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации";
- ФЗ от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";
- ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
- ФЗ от 26.03.2003 N 35-ФЗ "Об электроэнергетике";
- ФЗ от 10.01.2003 N 17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации";
- ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)";
- ФЗ от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации";
- ФЗ от 31.05.2002 N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации";
- ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";
- ФЗ от 10.01.2002 N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды";
- ФЗ от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации;
- ФЗ от 18.06.2001 N 77-ФЗ "О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации";
- ФЗ от 12.02.2001 N 12-ФЗ "О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи";
- ФЗ от 16.07.99 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования";
- ФЗ от 14.04.99 N 77-ФЗ "О ведомственной охране";
- ФЗ от 31.03.99 N 69-ФЗ "О газоснабжении в Российской Федерации";
- ФЗ от 29.10.98 N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)";
- ФЗ от 29.07.98 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации";
- ФЗ от 24.07.98 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний";
- ФЗ от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
- ФЗ от 27.05.98 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих";
- ФЗ от 28.03.98 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы";
- ФЗ от 21.07.97 N 114-ФЗ "О службе в таможенных органах Российской Федерации";
- ФЗ от 21.07.97 N 118-ФЗ "О судебных приставах";
- ФЗ от 21.07.97 N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений";
- ФЗ от 21.07.97 N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов";
- ФЗ от 24.11.96 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации";
- ФЗ от 10.01.96 N 5-ФЗ "О внешней разведке";
- ФЗ от 08.12.95 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации";
- ФЗ от 22.08.95 N 151-ФЗ "Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей";
- ФЗ от 23.06.95 N 93-ФЗ "О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности";
- ФЗ от 19.05.95 N 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей";
- ФЗ от 20.04.95 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов";
- ФЗ от 30.03.95 N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)";
- ФЗ от 14.03.95 N 33-ФЗ "Об особо охраняемых природных территориях";
- ФЗ от 21.12.94 N 69-ФЗ "О пожарной безопасности";
- ФЗ от 17.12.94 N 67-ФЗ "О федеральной фельдъегерской связи";
- Федеральный конституционный закон от 21.07.94 N 1-ФКЗ "О Конституционном Суде Российской Федерации";
- ФЗ от 08.05.94 N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации";
- Закон РФ от 20.08.93 N 5663-1 "О космической деятельности";
- Закон РФ от 15.04.93 N 4804-I "О вывозе и ввозе культурных ценностей";
- Закон РФ от 02.07.92 N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании";
- Закон РФ от 26.06.92 N 3132-1 "О статусе судей в Российской Федерации";
- Закон РФ от 11.03.92 N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации";
- ФЗ от 17.01.92 N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации";
- Закон РФ от 15.05.91 N 1244-1 "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС";
- Закон РФ от 21.03.91 N 943-1 "О налоговых органах Российской Федерации";
- постановление Правительства РФ от 30.12.2012 N 1484;
- постановление Правительства РФ от 22.12.2012 N 1378;
- постановление Правительства РФ от 20.12.2012 N 1344;
- постановление Правительства РФ от 15.11.2012 N 1164;
- постановление Правительства РФ от 22.11.2011 N 964;
- постановление Правительства РФ от 03.11.2011 N 916;
- постановление Правительства РФ от 01.10.2011 N 808;
- постановление Правительства РФ от 05.07.2010 N 504;
- постановление Правительства РФ от 14.09.2005 N 567;
- распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р;
- указание Банка России от 19.09.2014 N 3384-У;

- указание Банка России от 12.09.2014 N 3380-У;
- указание Банка России от 10.07.2014 N 3316-У;
- положение Банка России от 19.09.2014 N 431-П.

7. Судебная практика:
- постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;
- постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17;
- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.

Консультации и комментарии юристов по ст 927 ГК РФ

Если у вас остались вопросы по статье 927 ГК РФ и вы хотите быть уверены в актуальности представленной информации, вы можете проконсультироваться у юристов нашего сайта.

Задать вопрос можно по телефону или на сайте. Первичные консультации проводятся бесплатно с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Комментарий к Ст. 927 ГК РФ

1. Комментируемая статья открывает гл. 48 ГК РФ, посвященную страхованию, которое определяется п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

В комментируемой статье дается классификация страхования на виды. Прежде всего выделяется добровольное и обязательное страхование (эта классификация вынесена даже в название статьи). Причем если определение обязательного страхования в комментируемой статье закреплено (см. п. 2), то определение добровольного страхования отсутствует. Однако последнее может быть выведено из понятия обязательного страхования методом «от противного». Если обязательное страхование предполагает наличие обязанности страхователя осуществить страхование, то добровольное страхование для страхователя необязательно. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т.е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т.е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК).

Выделяются также имущественное страхование и личное страхование. Их определения в комментируемой статье отсутствуют: они даны в п. 1 ст. 929 ГК РФ (в отношении имущественного страхования), в п. 1 ст. 934 ГК РФ (в отношении личного страхования). Однако с учетом ст. 942 Кодекса можно сделать вывод о том, что деление страхования на имущественное и личное производится в зависимости от объекта, т.е. интереса, лежащего в основе страхования. Для имущественного страхования таким объектом выступает имущественный интерес страхователя (см. комментарий к ст. 929 ГК), для личного — личный интерес (см. комментарий к ст. 934 ГК). Общее понятие страхового интереса дано в комментарии к ст. 928 ГК РФ.

2. Само понятие «страхование» в комментируемой статье не определено, однако, опираясь на определения отдельных видов страхования (см. п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК), можно определить его следующим образом. Страхование — это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя).

В роли страхователя могут выступать гражданин или юридическое лицо. В комментируемой статье не упомянуты такие субъекты гражданского права, как Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования (гл. 5 ГК). Однако это не означает, что они не могут выступать в качестве страхователей. Ведь согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ они участвуют в гражданско-правовых отношениях наравне с гражданами и юридическими лицами. Значит, при отсутствии прямого запрета в законе указанные публичные субъекты могут выступать в качестве страхователей.

Страховщиком выступает страховая организация, т.е. юридическое лицо. О понятии страховщика см. комментарий к ст. 938 ГК РФ.

Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т.е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно. О понятии страховой премии и порядке ее уплаты см. комментарий к ст. 954 ГК РФ.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее неизвестно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления; он может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика.

Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика, за счет которых должна производиться страховая выплата, которая, как правило, по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу.

Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый — потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй — потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил.

Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица — выгодоприобретателя. О понятии выгодоприобретателя см. комментарий к ст. 939 ГК РФ.

3. По общему правилу страхование осуществляется на основании договора, но может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании (см. комментарий к ст. 968 ГК) и обязательном государственном страховании (см. комментарий к ст. 969 ГК).

Договор страхования является двусторонним (взаимным) и возмездным. Страхователь уплачивает премию и несет иные обязанности (см. комментарий к ст. ст. 944, 959, 961 ГК), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. По общему правилу договор страхования считается реальным (см. комментарий к ст. 957 ГК).

4. Обязательное страхование имеет место, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность осуществить страхование. По общему правилу и обязанность осуществить страхование, и его условия должны быть установлены именно законом, а не подзаконным актом. Исключения из этого правила установлены ст. ст. 935 и 969 ГК РФ. Они касаются главным образом публичных субъектов.

Страхователи по обязательному страхованию несут обязанность осуществить страхование, т.е. в подавляющем большинстве случаев заключить договор страхования. В тех случаях, когда обязательное страхование осуществляется без договора, страхователи обязаны совершить действия, названные в соответствующих законах или определенные в порядке, установленном такими законами. Страховщики заключать договоры обязательного страхования по общему правилу не обязаны.

По обязательному страхованию могут быть застрахованы жизнь, здоровье или имущество других (третьих) лиц, т.е. не самих страхователей, либо гражданская ответственность страхователей перед другими (третьими) лицами. Более подробно объекты обязательного страхования описаны в ст. 935 ГК РФ.

Страхователь по обязательному страхованию может осуществлять его как за свой счет, выплачивая страховую премию из собственных средств, так и за счет заинтересованных (третьих) лиц. В последнем случае страховая премия собирается страхователем с указанных третьих лиц (см. комментарий к ст. 936 ГК).

5. При обязательном государственном страховании как разновидности обязательного страхования страховая премия выплачивается за счет средств соответствующего бюджета. В рамках этой разновидности страхования могут быть застрахованы жизнь, здоровье и имущество названных в законе граждан (третьих лиц по отношению к страхователю и к страховщику), но не гражданская ответственность, причем ответственность как их самих, так и перед ними. В п. 3 комментируемой статьи не сказано, из какого бюджета должны быть выделены средства на обязательное государственное страхование. Более подробно обязательное государственное страхование урегулировано в ст. 969 ГК РФ.

6. Во многих случаях обязательное страхование осуществляется не на основании заключаемых договоров, а посредством отнесения соответствующих платежей к налогам (сборам), взимаемым в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Речь идет о платежах по обязательному социальному страхованию, медицинскому и пенсионному страхованию, которым посвящены специальные законы. В отличие от премий по обыкновенному обязательному страхованию указанные выше платежи консолидируются в государственном бюджете и попадают в руки специализированных фондов, которые не могут рассматриваться в качестве страховщиков по смыслу ст. 938 ГК РФ.

Однако использование публично-правового механизма для сбора и распределения соответствующих платежей не должно заслонять гражданско-правовые по своей природе отношения по исчислению и производству страховых выплат. Поэтому при определении прав и обязанностей страховщиков (фондов) и застрахованных лиц к отношениям по обязательному социальному, медицинскому и пенсионному страхованию в субсидиарном порядке должны применяться правила комментируемой главы.

Вы думате, что вы русский? Родились в СССР и думаете, что вы русский, украинец, белорус? Нет. Это не так.

Вы на самом деле русский, украинец или белорус. Но думате вы, что вы еврей.

Дичь? Неправильное слово. Правильное слово “импринтинг”.

Новорожденный ассоциирует себя с теми чертами лица, которые наблюдает сразу после рождения. Этот природный механизм свойственен большинству живых существ, обладающих зрением.

Новорожденные в СССР несколько первых дней видели мать минимум времени кормления, а большую часть времени видели лица персонала роддома. По странному стечению обстоятельств они были (и остаются до сих пор) по большей части еврейскими. Прием дикий по своей сути и эффективности.

Все детство вы недоумевали, почему живете в окружении неродных людей. Редкие евреи на вашем пути могли делать с вами все что угодно, ведь вы к ним тянулись, а других отталкивали. Да и сейчас могут.

Исправить это вы не сможете – импринтинг одноразовый и на всю жизнь. Понять это сложно, инстинкт оформился, когда вам было еще очень далеко до способности формулировать. С того момента не сохранилось ни слов, ни подробностей. Остались только черты лиц в глубине памяти. Те черты, которые вы считаете своими родными.

3 комментария

Система и наблюдатель

Определим систему, как объект, существование которого не вызывает сомнений.

Наблюдатель системы - объект не являющийся частью наблюдаемой им системы, то есть определяющий свое существование в том числе и через независящие от системы факторы.

Наблюдатель с точки зрения системы является источником хаоса - как управляющих воздействий, так и последствий наблюдательных измерений, не имеющих причинно-следственной связи с системой.

Внутренний наблюдатель - потенциально достижимый для системы объект в отношении которого возможна инверсия каналов наблюдения и управляющего воздействия.

Внешний наблюдатель - даже потенциально недостижимый для системы объект, находящийся за горизонтом событий системы (пространственным и временным).

Гипотеза №1. Всевидящее око

Предположим, что наша вселенная является системой и у нее есть внешний наблюдатель. Тогда наблюдательные измерения могут происходить например с помощью «гравитационного излучения» пронизывающего вселенную со всех сторон извне. Сечение захвата «гравитационного излучения» пропорционально массе объекта, и проекция «тени» от этого захвата на другой объект воспринимается как сила притяжения. Она будет пропорциональна произведению масс объектов и обратно пропорциональна расстоянию между ними, определяющим плотность «тени».

Захват «гравитационного излучения» объектом увеличивает его хаотичность и воспринимается нами как течение времени. Объект непрозрачный для «гравитационного излучения», сечение захвата которого больше геометрического размера, внутри вселенной выглядит как черная дыра.

Гипотеза №2. Внутренний наблюдатель

Возможно, что наша вселенная наблюдает за собой сама. Например с помощью пар квантово запутанных частиц разнесенных в пространстве в качестве эталонов. Тогда пространство между ними насыщено вероятностью существования породившего эти частицы процесса, достигающей максимальной плотности на пересечении траекторий этих частиц. Существование этих частиц также означает отсутствие на траекториях объектов достаточно великого сечения захвата, способного поглотить эти частицы. Остальные предположения остаются такими же как и для первой гипотезы, кроме:

Течение времени

Стороннее наблюдение объекта, приближающегося к горизонту событий черной дыры, если определяющим фактором времени во вселенной является «внешний наблюдатель», будет замедляться ровно в два раза - тень от черной дыры перекроет ровно половину возможных траекторий «гравитационного излучения». Если же определяющим фактором является «внутренний наблюдатель», то тень перекроет всю траекторию взаимодействия и течение времени у падающего в черную дыру объекта полностью остановится для взгляда со стороны.

Также не исключена возможность комбинации этих гипотез в той или иной пропорции.

Официальный текст :

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Комментарий юриста :

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (статья 2 Закона об организации страхового дела). Таким образом, отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов:

1) интереса, подлежащего защите;
2) события, на случай наступления которого производится защита;
3) денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;
4) платы за защиту (премии).

Отношения, в которых отсутствует хотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми. Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила, введенного в статье 927, имеется ряд исключений: взаимное страхование, которое может осуществляться на основании членства в обществах взаимного страхования; обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов; государственное пенсионное страхование, которое осуществляется на основании Федерального Закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации". Для этих видов страхования правила главы 48 Гражданского Кодекса РФ применяются, если специальными законами не предусмотрено иное.

Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов - имущественного страхования или личного страхования. Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (пункт 3 статьи 421 Гражданского Кодекса РФ). Однако правовое регулирование двух видов договоров страхования существенно различается, и поэтому части смешанного договора должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами. Одной из сторон договора страхования (страхователем) могут быть дееспособное физическое лицо, юридическое лицо или соответствующее государственное образование, а другой стороной (страховщиком) - организация, удовлетворяющая требованиям статьи 938 Гражданского Кодекса РФ.

Публичность договора личного страхования состоит, во-первых, в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если принятие на себя обязательств по этому договору не позволит ему обеспечить требования финансовой устойчивости, предусмотренные в пункте 4 статьи 25 Закона об организации страхового дела. Во-вторых, если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные правила страхования и страховые тарифы, то он обязан применять те же правила и тарифы ко всем страхователям этой категории.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но изменяются при наступлении или не наступлении определенного события. Положение о том, что обязанность страховщика платить возникает при наступлении страхового случая, считается общеизвестным. Именно в такой формулировке оно закреплено и в законе (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Однако не следует понимать это так, что при наступлении страхового случая у страховщика возникает новая обязанность, которой до этого не существовало.

Уже при вступлении в силу договора страхования у страховщика возникает обязанность. Действие, которое страховщик обязан совершить во исполнение этой обязанности, - "платить при наступлении страхового случая". При наступлении же страхового случая, эта обязанность изменяется на обязанность "платить по наступившему страховому случаю". Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном статьей 935 Гражданского Кодекса РФ. Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле главы 48 Гражданского Кодекса РФ. Обязательное страхование, так же, как и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правилам главы 48 Гражданского Кодекса РФ. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон.

Новая редакция Ст. 927 ГК РФ

Комментарий к Ст. 927 ГК РФ

1. Понятие страхования. Страхование - это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными (не гражданско-правовыми) формами социального обеспечения личности.

Страхование возникло как форма взаимопомощи среди членов какого-либо сообщества, когда убыток одного распределялся среди остальных. Имущественное страхование состоит в "снятии с лица страха" за сохранность своего имущества, в устранении или ослаблении момента риска в имущественной сфере (Г.Ф. Шершеневич). Личное страхование не связано с возмещением действительного ущерба, его цель состоит в обеспечении людям прочности их имущественного положения (В.И. Синайский). Проблема рисков является одной из основных проблем гражданского права и - шире - всей человеческой жизнедеятельности (особенно в рыночной экономике). Сглаживание этой проблемы эффективными гражданско-правовыми средствами обусловливает огромное значение страхования для настоящего и будущего.

Согласно ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Специальный закон.

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

2. Определение договора. Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).

3. Характеристика. Договор страхования является:

По общему правилу реальным, но может быть и консенсуальным (ст. 957 ГК РФ);

Возмездным;

Двусторонне обязывающим;

Рисковым (алеаторным).

Необходимым признаком договора страхования является неопределенность ответственности страховщика, ее рисковый характер. Страховщик не знает, будет ли он платить или нет, или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа. Поэтому если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до наступления договора, страховщик ответственности не несет (дом сгорел или застрахованное лицо умерло до заключения договора страхования).

В.И.Серебровский

Судебная практика.

Возмещение страховщиком убытков страхователя при отсутствии предусмотренного договором страхового случая не может рассматриваться как изменение договора страхования в части расширения перечня событий, на случай наступления которых производится страхование, так как событие, в связи с которым выплачен ущерб, на момент выплаты уже наступило. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 452 ГК соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

4. Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, хотя страховое правоотношение возникает также из договора.

Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в ч. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК.

В.А.Рахмилович

Другой комментарий к Ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости РФ. 1993. N 2. Ст. 56)).

Страховая деятельность (страховое дело) - широкий круг отношений от создания и функционирования органов, осуществляющих надзор за деятельностью субъектов страхового дела, до непосредственного заключения и исполнения договора страхования.

Эти отношения регулируются правовыми актами различной юридической силы. Прежде всего это гл. 48 ГК, содержащая 44 статьи (ст. 927 - 970), а также Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федеральные законы "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", а также ряд других федеральных законов, содержащих нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, и др.

Нормы, регулирующие вопросы обязательного страхования пассажиров, содержатся в транспортных кодексах и уставах РФ. Согласно по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).

Среди актов, издаваемых высшими органами власти, можно назвать Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров", Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", а в числе ведомственных актов - Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г., Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ от 17 июля 2001 г.

В отличие от ранее действовавшего законодательства (Закона РФ "О страховании"), содержавшего единую конструкцию договора страхования, ГК устанавливает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, определение которых дается соответственно в ст. 929 и 934 ГК. Тем самым законодатель отказался от дефиниции (определения) единого договора страхования, о нецелесообразности которой говорил в свое время известный цивилист В.И. Серебровский (Серебровский В.И. Понятие страхового договора в советском праве // Право и жизнь. М., 1926. Кн. 2 - 3. С. 35 - 36), что вполне оправданно в силу существенных особенностей каждого из этих договоров.

Одной из таких особенностей, указанных в комментируемой статье, является отнесение договора личного страхования к публичным договорам (ст. 426 ГК РФ).

2. Действующее законодательство сохраняет традиционное для российского права деление страхования на добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, которые на основе соглашения самостоятельно определяют условия договора страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК РФ).

Как при добровольном, так и при обязательном страховании страховое обязательство возникает на основании договора между страховой организацией (страховщиком) и гражданином или юридическим лицом (страхователем). Однако в первом случае действует общий принцип свободы договора, согласно которому участники гражданских отношений свободны в заключении договора и в определении его условий. Во втором же - в целях повышения гарантий охраны жизни и здоровья граждан или в иных общественных целях закон возлагает обязанность по заключению договора на указанных в нем лиц, императивно определяя существенные условия такого договора, оставляя возможность сторонам конкретизировать иные условия.

При этом заключение договора обязательно для страхователя, а для страховщика - в отношении личного страхования и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку договор личного страхования (п. 1 комментируемой статьи) и договор обязательного страхования гражданской ответственности (ст. 1, ч. 8, Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств) являются публичными (п. 3 ст. 426 ГК РФ).

›