Здоровья и жизни заемщика ставка. Отвечает управляющий партнер юридической компании «энсо», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «деловая россия» алексей головченко. Отказ клиента от страховки

Время чтения ≈ 9 минут

Какие виды страхование существуют при оформлении ипотечного кредита

Помимо перечисленных самых распространенных видов страхования при ипотеке, может потребоваться еще и страхование от утери права собственности, реже – страхование ответственности заемщика.

Страхование объекта недвижимости

Страхование жилья (конструктивные элементы) является обязательным видом страхования при ипотеке, стоит такая страховка относительно недорого – от 0,09% до 0,16%, если приобретается обычная квартира. Дороже она обойдется (в 1-2%), если приобретается нестандартный объект недвижимости – дом или таунхаус. Повлиять на размер страхового взноса может наличие деревянных перекрытий, возраст строения, процент износа.

Обязательное страхование объекта залога выступает гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как порча или уничтожение недвижимого имущества, ипотека будет погашена за счет выплаты от страховщика.

Банки требуют страхования на сумму не менее суммы кредита (некоторые на сумму кредита +10%, чтобы страховая выплата могла покрыть и проценты), это условие прописывается в кредитном договоре.

Чтобы снизить собственные риски, заемщик может застраховать жилье на оценочную стоимость, которая больше остатка по кредиту. В этом случае при уничтожении жилья страховая выплата позволит не только закрыть кредит, но и получить на руки разницу между остатком основного долга и стоимостью квартиры. Первым выгодоприобретателем будет являться банк, но лишь в размере обязательств клиента, все что свыше, получит сам клиент. Застраховать жилье на стоимость свыше оценочной нельзя.

Защищает страховка от повреждения конструктивных элементов в результате пожара, залива, вандализма, строительных дефектов. В случае если клиент скрыл от страховой информацию, которая влияет на вероятность наступления страхового случая (например, есть акт о нарушении строительных норм, либо проведение строительных работ рядом с домом, в котором находится застрахованная квартира), то в выплате могут отказать.

Бывают случаи, когда страховщик отказывает в выплате, ссылаясь именно на такие факты. Такой отказ можно оспорить в суде, предоставив подтверждающие документы. В заявлении-анкете (является обязательным приложением к договору страхования) на страхование подробно указаны все параметры жилья, которые необходимы для оценки рисков.

Страхование жизни

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным видом страхования, от него можно отказаться. Банки не имеют права навязывать дополнительные страховки, но им это все же удается. Клиенту предоставляется выбор – оформить страхование жизни или ставка по ипотеке существенно увеличится.

Страхование жизни заемщика — вроде и необязательный вид страховки, но банки умеют навязать и ее

Получается выбор без выбора – переплата по кредиту с повышенной ставкой (некоторые банки грозят увеличением до 5%, хотя обычно не более 3%) гораздо больше, чем стоимость страховки. В редких случаях, когда клиент в возрасте и страхование жизни будет очень дорогим, имеет смысл отказаться от страхования жизни в пользу увеличения ставки, да и то, только если срок ипотеки небольшой. Но и тут кредитные учреждения защищают свои интересы и, не прописывая в кредитном договоре это требование, так как оно нарушает законодательство, ставят условие, что кредит будет выдан только при наличии страхового полиса.

В ипотечных договорах до 2008 года требование застраховать жизнь и утрату трудоспособности прописывается отдельным пунктом, при желании можно через суд вернуть деньги за навязанную страховку, если есть время на судебные тяжбы и сумма существенна.

Стоимость страхования жизни зависит от возраста, профессии, индекса массы тела клиента. А так же от банка, так как страховые компании платят кредитным учреждениям, от которых приходит клиент, комиссионное вознаграждение, которое может достигать 45-60% от страховой премии.

Так, например, страховка для ВТБ24 будет в полтора раза дороже, чем для Сбербанка, в одной и той же страховой компании, при прочих равных условиях, так как комиссионной вознаграждение для ВТБ24 составляет 45% (через посредников, которые заявляют, что предоставят «самые выгодные» условия, 60%), а Сбербанк комиссии не берет.

При страховании жизни важно сделать расчет сразу в нескольких страховых компаниях, так как тарифы существенно разнятся. В одной страховой тариф составит 1% для клиентов любого возраста (будет выгодно страховаться возрастным клиентам, и не выгодно молодым), а в другой для клиентов 20 лет – 0,16%, а для клиентов в 50 лет – 1,8%, все индивидуально.

Итак, отказываться от страхования жизни не выгодно, но существенно сэкономить на страховке все же можно, если рассчитать стоимость в нескольких страховых компаниях (в первой, которую рекомендует банк, скорее всего, будет максимальная стоимость за счет максимального комиссионного вознаграждения) и выбрать самую подходящую по цене.

Стоит рассматривать график страховых выплат сразу на весь срок, если есть возможность, так как есть случаи, когда страховщик заманивает клиента низким тарифом на первый год. Хотя в любом случае, можно будет сменить в дальнейшем страховую компанию при наличии более выгодного предложения.

Титульное страхование

Страхования потери права собственности требуют не все банки. Отдельные кредитные учреждения будут настаивать на этом виде страхования, лишь тогда, когда при изучении документов на квартиру выявляется наличие рисков. Из тех банков, кто все-таки требует страхования титула, можно выделить 2 группы:

  1. Требующие страхования на 3 года (срок исковой давности);
  2. Требующие страхования на весь срок ипотеки.

Длительный срок страхования потери права собственности связан с тем, что 3 года дается на оспаривание сделки не с момента самой сделки с недвижимостью, а с того момента, когда потенциальные собственники узнают, что их права нарушены, что сделка уже совершена. Таким образом, даже черед десять лет после покупки квартиры клиента может затянуть судебная тяжба по этому вопросу.

Титульное страхование при ипотеке для каких-то банков обязательно, для каких-то нет

Кредитное учреждение интересует страховка лишь на сумму кредита, но у клиента есть право застраховаться на полную стоимость жилья. Для этого помимо договора страхования, выгодоприобретателем по которому будет банк, заключается договор добровольного титульного страхования (на разницу между суммой оценки и суммой кредита), выгодоприобретателем по которому будет уже заемщик.

В отличие от страхования имущества, договор по которому можно заключить стразу на оценочную стоимость (даже в составе договора комплексного ипотечного страхования), добровольное страхование титула оформляется отдельным договором, и в двух договорах будут фигурировать разные выгодоприобретатели, в одном банк, в другом заемщик. Это связано с тонкостями судебных разбирательств при страховых случаях по данному виду риска.

Если обращаться за добровольной страховкой вне ипотеки, то страховой тариф будет больше, если же заключать два договора одновременно, то в большинстве страховых компаний тариф будет одинаковым по обоим за счет скидки.

Страхование ответственности заемщика

Страхование ответственности заемщика по жилищному кредиту может потребовать банк при определенных условиях предоставления ипотеки, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке. Актуален последний из перечисленных видов страхования в условиях возможного снижения цен на недвижимость.

Распространенным ошибочным мнением является то, что если ответственность заемщика застрахована (а это очень дорогая страховка) в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться по ипотеке будет страховая компания. Это не так, страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если это стоимости на погашение долга не хватит.

Как снизить расходы на страхование при ипотеке?

Банки рекомендуют страховать жизнь, титул собственности и имущества и связывают это с тем, что думают о будущем клиента. Например, если что-то случается с заемщиком, то квартира переходит к наследникам вместе с обязательствами по кредиту. Если такие методы убеждения на клиента не действуют, то кредитное учреждение предложит отказаться от необязательных видов страхования, но поднимет при этом ставку по ипотеке. При этом переплата с учетом увеличенной ставки будет значительно больше, чем стоимость страховки.

Можно ли реально сэкономить на страховке при оформлении ипотечного займа

Клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно, но необходимо выбирать из списка аккредитованных. Аккредитация означает, что банк проверил страховщика и тот полностью надежен. Сэкономить на комплексном ипотечном страховании можно, если обратиться именно в ту страховую, в которой заемщик уже является клиентом, например, по обязательному медицинскому страхованию, так как велика вероятность получения скидки.

Размеры «тринадцатого платежа» уменьшаются пропорционально уменьшению основного долга, поэтому: чем большими темпами удается гасить ипотеку, тем больше получится сэкономить на страховке.

Не все знают, что тариф по страхованию объекта недвижимости и по страхованию титула одинаков на весь срок кредита, а тарифы по страхованию жизни растут пропорционально возрасту заемщика.

При этом в отдельные периоды происходят резкие скачки тарифов (40-50 лет), это видно из планового графика платежей по страховке (который, к сожалению, предоставляют клиентам не все страховые компании). Советовать погасить ипотеку до того возраста, когда страховка станет дороже, смысла нет, но хотя бы учитывать тот факт, что, несмотря на уменьшение долга, платежи по страховке могут вырасти в будущем, стоит.

Отдельного внимания достойно рассмотрение случая, когда клиент относится к рисковым для страховой компании в силу своей профессии: водитель, пилот, сварщик. В таких случаях к страховому тарифу применяется поправочный коэффициент, и страховка становится дороже на 20-50%, с учетом увеличения базового тарифа с возрастом, сумма может получиться внушительная. Если такой клиент меняет профессию на офисную, то стоит известить об этом страховую компанию и написать заявление на пересчет тарифов. Это еще один способ снизить расходы на страхование при ипотеке.

Довольно трудозатратным (потребуется заново предоставлять все документы), но все же имеющим право на существование способом сэкономить, является переход в конкурирующую страховую компанию. У многих страховщиков есть специальные условия для клиентов, которые имеют действующий полис (договоры страхования по ипотеке в большинстве случаев многолетние) конкурирующей страховой компании. Это позволяет получить существенную скидку и застраховаться на более выгодных условиях.

Итак, отказаться от страхования (помимо страхования объекта недвижимости) можно, но практически всегда при этом повышается ставка по кредиту и экономия в страховании выливается в дополнительную переплату по ипотеке.

Для того чтобы снизить расходы, лучше тщательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Получить скидку можно либо обратившись к страховщику, клиентом которого заемщик уже является, либо если перейти в другую страховую компанию, уже имея действующий полис ипотечного страхования.

Администрация сайта сайт (далее Сайт) с уважением относится к правам посетителей Сайта. Мы безоговорочно признаем важность конфиденциальности личной информации посетителей Сайта. Данная страница содержит сведения о том, какую информацию мы получаем и собираем, когда Вы пользуетесь Сайтом. Мы надеемся, что эти сведения помогут Вам принять осознанное решение в отношении предоставляемой нам личной информации. Настоящая Политика конфиденциальности распространяется только на Сайт и информацию, собираемую данным сайтом и посредством него. Она не распространяется ни на какие другие сайты и не применима к веб-сайтам третьих лиц, которые могут ссылаться на данный Сайт.

ПОЛУЧАЕМЫЕ СВЕДЕНИЯ

Сведения, которые мы получаем на Сайте, могут быть использованы только для того, чтобы облегчить Вам пользование Сайтом. Сайт собирает только личную информацию, которую Вы предоставляете добровольно при посещении или регистрации на Сайте. Понятие "личная информация" включает информацию, которая определяет Вас как конкретное лицо, например, Ваше имя или адрес электронной почты или телефон. Совместное использование информации Администрация Сайта ни при каких обстоятельствах не продает и не передает в пользование Вашу личную информацию, каким бы то ни было третьим сторонам. Мы также не раскрываем предоставленную Вами личную информацию за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Помните, передача информации личного характера при посещении сторонних сайтов, включая сайты компаний-партнеров, даже если веб-сайт содержит ссылку на Сайт или на Сайт есть ссылка на эти веб-сайты, не подпадает под действия данного документа. Администрация Сайта не несет ответственности за действия других веб-сайтов. Процесс сбора и передачи информации личного характера при посещении этих сайтов регламентируется документом «Защита информации личного характера» или аналогичным, расположенном на сайтах этих компаний.

Для большинства жителей России решить жилищный вопрос можно, лишь прибегнув к банковскому кредитованию. Беря ссуду, вы будете должны застраховать приобретаемое имущество, которое передается в залог, поскольку это является обязательным и регламентируется законом. В дополнение к этому банки всегда предлагают страхование жизни при ипотеке в аккредитованной ими компании, на случай проблем со здоровьем у заемщика. По этой причине многих ссудополучателей интересуют главные вопрос: стоит ли соглашаться на покупку полиса и во сколько все это обойдется.

Что такое ипотечное страхование

Поскольку основными игроками на рынке кредитования являются банковские структуры, то они зачастую выдвигают свои условия игры. Это, как правило, касается страхования. На сегодняшний день банки предлагают кредитополучателям приобрести полис комплексного страхования, который включает:

  • страхование недвижимости в залоге. Приобретаемое жилье подлежит страхованию на весь срок предоставления ссуды. Сюда относится не только само строение или квартира, но и внутренняя отделка. Что же касается предметов обстановки, то их тоже можно застраховать, но для этого заключается отдельное соглашение.
  • страхование жизни и здоровья. Если по состоянию здоровья заемщик не сможет погашать долг перед банком, за него это сделает страховая фирма. К таким случаям относится получение увечий, повлекших временную нетрудоспособность либо инвалидность, серьезные заболевания и даже смерть. При условии, что человек имел серьезное заболевания на стадии заключения кредитного договора и скрыл это обстоятельство, страховка выплачена не будет.
  • титульное страхование. Банк может предложить вам такой вид страхования, при условии, что юридическая чистота приобретаемой недвижимости подлежит сомнению. Максимальный срок действия договора – 3 года, поскольку согласно законодательству за это время все спорные моменты по имущественным правам теряют свою силу.

Страховка позволяет заемщику раз в год получить налоговый вычет.

Что дает страхование жизни заемщика ипотечного кредитования

Может показаться, что страхование жизни и здоровья при ипотеке выгодно только кредитору. Однако это не совсем верно, поскольку полис защищает заемщика, если он не сможет рассчитаться по долгам. В этом случае все расходы берет на себя страховая компания. СК может погасить задолженность полностью, либо делать это ежемесячно за застрахованное лицо. Происходит это при:

  • длительном периоде нетрудоспособности (более 30 дней);
  • полученной инвалидности 1 или 2 группы;
  • смерти кредитополучателя.

Отказ страховой компании в выплате

Страховая компания может оказать в выплате, если клиент скрыл наличие серьезных заболеваний, к которым относят ВИЧ, СПИД, онкологию. Кроме этого, СК откажет и при следующих обстоятельствах:

  • заемщик находился в алкогольном либо наркотическом состоянии;
  • при самоубийстве, за исключением случая доведения до него;
  • если ссудополучатель попал в ДТП, не имея право на управление транспортным средством;
  • при совершении преступления, если это доказано судом.

Особенности признания страхового случая

Признав страховой случай, страховщик обязан возместить задолженность полностью, но для этого необходимо соблюсти все формальности. Так, если человек находится на больничном более 30 дней, он должен обратиться в СК с заявлением. Долг будет погашен пропорционально каждому дню болезни. При получении инвалидности, написать заявление нужно не позднее полугода после окончания действия страховки. При наступлении смерти клиента семья заемщика может обратиться в любое время, но не позднее одного года с факта констатации кончины.

Является ли страхование жизни для ипотеки обязательным

Приобретение полиса страхования жизни при ипотеке не является обязательным условием. Банк может предложить его оформление на добровольной основе как возможность защитить себя и созаемщиков при наступлении страхового случая. Отсутствие страховки не является поводом для отказа в выдаче ипотечной ссуды, хоть у большинства населения сложился подобного рода стереотип.

Нормативно-правовое регулирование

Ни в одном нормативно-правовом акте вы не найдете постановления, что кредитополучатель должен страховать собственную жизнь, покупая жилье при помощи кредитных средств. Другое дело, если речь идет о страховании объекта недвижимости. В этом случае необходимо обратиться к федеральному закону «Об ипотеке», в пункте 31 которого черным по белому прописано, что это условие является обязательным.

Требования банков

Исходя из вышеприведенной информации можно понять, что банковские организации не имеют право требовать страхование жизни при ипотеке, а уж тем более самовольно включать этот пункт в кредитный договор. Кредитор лишь может предложить купить полис, а уж решать, делать это или нет, остается за вами. Другое дело, что при отказе от страховки вам будут предложены совсем другие условия предоставления кредитных денег.

Как страхование жизни влияет на стоимость ипотечного кредита

Первое, к чему может привести отказ от приобретения полиса – это повышение процентной ставки по займу. Еще банк может сократить срок предоставления ссуды или запросить внести больше денег в качестве первоначального взноса. Если вы думаете, что это является незаконным, то ошибаетесь. Кредитная организация дает вам право выбора: приобрести полис и получить льготные условия кредитования или же взять деньги на общих основаниях.

Санкции ипотечных банков за отказ от страховки

Выяснив, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, необходимо получить информацию, насколько процентов банки могут увеличить годовую ставку. Единого подхода в этом вопросе нет, поэтому необходимо узнавать эту информацию у каждого кредитора отдельно, ведь коридор между минимальным и максимальным значением может достигать нескольких процентных пунктов. Вот лишь несколько примеров, насколько изменится ставка:

  • Сбербанк +1%;
  • Банк Москвы +1%;
  • ВТБ24 +1%;
  • Дельтакредит +1%.
  • Райффайзенбанк + 0,5%;
  • Россельхозбанк +3,5%;

В каких банках страховка жизни для ипотеки необязательна

Если страховка жизни при ипотеке в Сбербанке или ВТБ подразумевает обязательное приобретение полиса из списка аккредитованных компаний, иначе условия по ссуде будут изменены, то в ряде банковских учреждений при заключении кредитного соглашения покупка страховки является лишь вашим личным делом. Ипотека без страхования жизни предлагается в:

  • Глобэксе;
  • Газпроме и др.

Как оформить договор страхования жизни

Если у вас есть полис страхования жизни, это еще не означает, что вы можете предоставить его, поскольку при страховой ситуации деньги получите вы или ваши родственники, но никак не банк. По этой причине придется подписать новый договор, где выгодоприобретателем является кредитодатель. Сделать это можно в:

  • страховой компании;
  • банке.

Страховка начнет действовать с момента, когда был уплачен первый взнос.

В банке при заключении ипотечного договора

При покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья при ипотеке в банке вам будет предложено заключить договор у какой-то определенной компании, поэтому сразу попросите уточнить, можно ли выбрать другую компанию, ведь тогда страховка может стоить меньше. Связано это с тем, что страховщик отчисляет банку определенный процент вознаграждения за каждый заключенный полис. Эти деньги страховая компания включает в стоимость договора.

В страховой компании аккредитованной банком

Не все банки соглашаются на страхование жизни при ипотеке у любой компании, поэтому будьте готовы, что придется собрать дополнительные бумаги, которые необходимы кредитору, чтобы принять у вас этот полис. Для ссудополучателя самостоятельный выбор компании выгоден тем, что он может обратиться в ту, с которой у него налажен многолетний контакт. При таком раскладе он может получить дополнительную скидку.

Не стоит отдавать предпочтение малоизвестным организациям, которые с целью привлечения клиентов могут предлагать очень выгодные варианты – лучше застраховаться у надежного партнера. Связано это с тем, что ипотека выдается не на один год, а на продолжительный период, а стаж работы на рынке компании – это показатель ее надежности, ведь многие фирмы-новички могут прогореть в ближайший год-два.

Документы для оформления страхового полиса

Для того чтобы заключить договор личного страхования, вам не потребуется много документов. Иногда могут быть затребованы дополнительные бумаги, но, как правило, список ограничивается следующими:

  • паспорт;
  • заполненная анкета;
  • договор ипотечного кредитования;
  • медицинскую справку.

Анкету можно заполнить непосредственно на месте. В ней указываются основные данные о клиенте, место проживания и вид кредита. В предоставленной же обязательно медицинской справке должны быть все печати и подписи, а также отражена информация о состоянии здоровья и проведенных обследованиях.

Срок действия договора

Традиционно страховка жизни при ипотеке оформляется сроком на один год, поэтому каждый раз ее необходимо продлевать. В противном случае банк имеет право взимать с кредитополучателя штрафные санкции. Ссудодатели не всегда требуют от своих клиентов обязательного продления срока действия полиса. Это помогает дополнительно сэкономить, ведь у некоторых страховщиков размер вознаграждения может достигать нескольких процентов от суммы задолженности.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Стоимость полиса напрямую зависит от того, в какой организации вы его приобретаете и от остатка задолженности, поэтому каждый раз, заключая новый договор страхования жизни и здоровья при ипотеке, сумма будет меньше предыдущей. Если полис приобретался в офисе страховой компании, необходимо будет брать справку об остатке задолженности для того, чтобы правильно вычислить размер платы.

Если вы не знаете, какую компанию выбрать, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет сориентироваться в существующих предложениях. Нельзя сказать, что он выдаст точную цену, поскольку окончательный расчет произведет сотрудник страховой компании, но поможет узнать, где существуют более выгодные и гибкие условия приобретения страховки.

Какие факторы учитываются при расчете страховой премии

Выбирая страхование жизни при ипотеке, нужно понимать, что для разных клиентов сумма взноса будет разниться. Связано это с множеством факторов, на которые обращают внимание страховщики, применяя понижающие или повышающие коэффициенты:

  • возраст. Людям преклонного возраста придется платить больше, поскольку риск наступления болезни или смерти выше, нежели у более молодых кредитополучателей.
  • пол. Не имеет особого значения, однако у мужчин тариф может быть выше, поскольку продолжительность жизни у них меньшая в отличие от женщин. С другой стороны, женщина может уйти в декретный отпуск и СК придется возмещать долг. По этой причине эта позиция зависит непосредственно от страховщика и проводимой им политики.
  • состояние здоровья. Если человек, как показывает выписка, не имеет серьезных заболеваний и не относится к группе риска по состоянию здоровья, то страховая премия для него будет снижена.
  • профессия и образ жизни. Люди, занятые на вредных и тяжелых условиях труда, по статистике живут меньше. Это принимают во внимание и страховые фирмы, оформляя полис с повышающим коэффициентом.
  • размер ипотечного займа. Чем выше сумма задолженности, тем больше будет стоить страховка, поскольку рассчитывается они из размера кредита, а не имеет строго установленную величину.

Тарифы страховых компаний

Если подвести небольшой итог, можно понять, что точный тариф страхования жизни при ипотеке рассчитывается в индивидуальном порядке, и на него валяет множество факторов – от возраста и пола до состояния здоровья и образа жизни. Однако в каждом случае у страховщиков есть базовая величина, выраженная в процентах. От нее отталкиваются при произведении расчетов. В каждой организации она разная:

Сбербанк

ВТБ-страхование

РЕСО-Гарантия

Ингосстрах
  • написать заявление на выплату возмещения;
  • передать документы в страховую самостоятельно либо через сотрудника банка;
  • дождаться решения и получить справку об отсутствии задолженности.

    • Поскольку страхование жизни при ипотеке подразумевает, что выгодоприобретателем является кредитор, то денежные средства будут перечислены ему напрямую, минуя вас.

    Документы на возмещение

    Для страховой компании при наступлении страхового события потребуется подготовить ряд документов, которые послужат основанием для возмещения долга:

    • заполненное заявление на выплату по предоставленной форме;
    • справку или копию свидетельства о смерти, где будет указана причина наступления кончины;
    • документы, которые подтверждают право наследования;
    • документы, свидетельствующие о несчастном случае, которые привели к заболеванию или присвоению инвалидности;
    • справку об установлении группы инвалидности;
    • справку о временной потере нетрудоспособности с указанием ее продолжительности в днях;
    • справку из кредитной организации, где будет указана точная сумма задолженности на день обращения.

    Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита

    При частичном досрочном погашении вы имеете право потребовать у страховой компании пересчитать сумму взноса, а при переплате вернуть ее часть. Для этого придется принести справку из банка об остатке долга и график расчета ежемесячных платежей, который выдается при подписании договора кредитования. Здесь тоже надо читать условия договора страхования жизни при ипотеке, поскольку в некоторых организациях делать это можно лишь несколько раз за период действия полиса либо вовсе такая возможность не предусмотрена.

    Возврат страховой премии при полном досрочном погашении ипотеки

    Расторжение договора страхования жизни возможно при полном возврате банку долга. В некоторых случаях СК не выплачивает остаток, но об этом прописывается в договоре. Если же такая возможность существует, необходимо написать заявление на имя руководителя компании-страховщика с просьбой вернуть сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользованное время. В дополнение необходимо приложить справку, свидетельствующую об отсутствии финансовых обязательств перед банком за ипотеку. Деньги перечисляются безналичным переводом на указанный вами счет.

    Видео

    В подавляющем большинстве банков условия кредитования построены таким образом, что клиенты вынуждены страховаться, дабы получить наименьший процент по кредиту. Не исключением является и Сбербанк, где страхование жизни для ипотеки снижает процент по ней на 1%.

    Ввиду того, что ипотечное кредитование носит залоговый характер, то имущество, которое приобретает клиент банка, будет находиться в залоге до конца выплаты ипотеки. Поскольку такой вид кредитов обычно выдается на довольно-таки длительные сроки, с недвижимостью или заемщиком может произойти все что угодно. Воздействие внешних факторов, негативно сказывающихся на залоговой стоимости, подчас предвидеть практически невозможно.

    Учитывая вышесказанное, понять позицию Сбербанка с навязыванием страхования ипотеки можно. Банк просто-напросто стремится минимизировать риски убытков. Хотя это и увеличивает общие расходы заемщика во время выплаты ипотечного кредита.

    Всего Сбербанком используется два вида страховок:

    • страхование жизни — добровольное;
    • страхование имущества– обязательное.

    Без страхования объекта недвижимости банк вообще откажется заключать договор. А вот страхование жизни вариативно. Однако, как уже было упомянуто выше, без него процент по ипотечному кредитованию возрастает.

    Хотя переплачивать лишнее никому не хочется, задуматься о страховании жизни стоит. Ипотеку по большей части берут на 15-25 лет. За это время здоровье заемщика может ухудшиться, и он уже будет не в состоянии выплачивать необходимую сумму. Соответственно, на плечи родственников ляжет непосильное бремя в виде судебных тяжб и огромных расходов. В том же случае, если на момент ухудшения здоровья или смерти заёмщика страхование жизни активно, то все расходы по выплате ипотечного кредита берет на себя страховая компания.

    Ко всему прочему, страхование жизни позволяет получить минимальную процентную ставку. Ее же отсутствие дает банку полное право повысить ставку по ипотеке как на этапе заключения сделки, так и по прошествии определенного времени, что, впрочем, будет указанно в договоре.

    Страхование жизни (программа «Защищенный заемщик» от «Сбербанк Страхование жизни» подразумевает под собой выплаты в случае:

    • получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы;
    • смерти.

    Ко всему прочему, существует возможность оформить расширенную страховку, где перечень случаев, при которых страховая компания будет выплачивать за заемщика ипотеку, значительно шире. Стоит ли говорить, что такой вид страховки несет за собой и дополнительные расходы.

    Сбербанк предлагает своим клиентам страховать жизнь в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако стоит отметить, что существуют и другие аккредитованные Сбербанком страховые компании, список которых будет представлен ниже.

    Разные страховые компании предлагают различные условия для страхования жизни. В среднем, для ипотеки в Сбербанке цена варьируется от 0,2 до 1,5 % от суммы задолженности по кредиту. В подавляющем большинстве случаев страховые компании индивидуально подходят к каждому клиенту. Соответственно, сумма страховки при такой системе сильно разнится у разных заемщиков. При расчете стоимости страхования жизни учитываются такие факторы, как возраст, пол, профессия, состояние здоровья и даже вредные привычки.

    Аккредитованные Сбербанком страховые компании

    Указанные в таблице страховые компании участвуют в страховании залогового имущества.

    Название страховой компании Соглашение со Сбербанком Информирует банк
    ООО СК «Сбербанк страхование» + +
    САО «ВСК» + +
    ООО СК «ВТБ Страхование» + +
    ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» + +
    АО «СК «ПАРИ» + +
    ООО «Абсолют Страхование» + +
    АО «АльфаСтрахование» + +
    СПАО «Ингосстрах» + +
    СПАО «РЕСО-Гарантия» + +
    ООО «СФ «Адонис» + +
    ООО «СК «Гранта» + +
    ООО «Зетта Страхование» + +
    ООО «СО «Сургутнефтегаз» + +
    Либерти Страхование (АО) + +
    АО «СОГАЗ» + +
    АО «СК «Чулпан» — +
    АО «Страховая бизнес группа» + —
    ООО «СК «Независимая страховая группа» + —
    АО «СК «РСХБ-Страхование» + —
    АО «АИГ» — —

    «Информирует Сбербанк» — то есть отправляет электронное письмо о том, что заемщик застраховал залоговое имущество. Никаких дополнительных действий от заемщика при этом не требуется.

    «Соглашение со Сбербанком» — страховая компания заключила дополнительное соглашение со Сбербанком. На самом деле заемщик может застраховать залоговое имущество даже в неаккредитованной страховой компании, однако в этом случае Сбербанк будет проверять данную страховую компанию на соответствие требованиям . Такое рассмотрение обычно занимает 20-30 дней.

    Также актуальный список аккредитованных страховых компаний на официальном сайте Сбербанка. Что же касается страхования жизни, то здесь список аккредитованных страховых компаний во многом схож и также представлен на сайте Сбербанка. Однако обратите внимание на то, что наличие какой-либо компании в данном списке не гарантирует того, что она будет соответствовать предъявляемым Сбербанком условиям . В связи с этим, перед тем как подписать договор с какой-либо компанией из представленного перечня, следует проверить ее на соответствие требованиям.

    Список аккредитованных Сбербанком страховых кампаний, участвующих в страховании жизни для ипотеки:

    • ООО СК «Сбербанк страхование жизни»;
    • ООО СК «Сбербанк страхование»;
    • ООО «Абсолют Страхование»;
    • ООО «СФ «Адонис»;
    • АО «АльфаСтрахование»;
    • САО «ВСК»;
    • ООО СК «ВТБ Страхование»;
    • ООО «СК «Гранта»;
    • ООО «Зетта Страхование»;
    • СПАО «Ингосстрах»;
    • Либерти Страхование (АО);
    • АО «СК «ПАРИ»;
    • СПАО «РЕСО-Гарантия»;
    • АО «СОГАЗ»;
    • ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
    • АО СК «Чулпан»;
    • ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

    Естественно, вы можете попробовать застраховать жизнь и в неаккредитованной страховой компании. Но в таком случае Сбербанк будет проверять ее. Проверка, как и в случае со страхованием залогового имущества, займет до 30 дней.

    Зачем нужна аккредитация, если Сбербанк все равно проверяет страховые компании? Дело в том, что при страховании жизни или залогового имущества в аккредитованных Сбербанком организациях некоторые вопросы решаются быстрее, а главное, к возникающим проблемам Сбербанк относится лояльнее. Также некоторые страховые компании делают небольшую скидку, если у них заключен договор со Сбербанком.

    Выгодные условия страхования для ипотеки в Сбербанке (залоговое имущество + жизнь)

    Политика Сбербанка так или иначе вынуждает большинство заемщиков искать, где дешевле страховать залоговое имущество и жизнь. Однако, однозначно ответить на этот вопрос не представляется возможным ввиду индивидуальных условий для каждого клиента страховой компании. Однако на небольшом примере для ипотеки в 2 млн. рублей можно понять, в какой страховой организации условия более выгодные. Также для наглядности будут представлены условия как для мужчин (35 лет), так и для женщин (30 лет), являющихся офисными работниками и не имеющих нареканий по здоровью.

    Сумма страхования рассчитывается по формуле: долг по ипотеке (сумма ипотечного кредита) * (тариф по жизни + тариф по залоговому имуществу).

    Например, вы берете ипотеку на 2 млн. рублей. В выбранной вами страховой организации тариф по жизни составил для вас 0,3%, а по залоговому имуществу 0,1%. Формула будет выглядеть следующим образом: 2 млн. рублей * (0,3%+0,1%) = 8000. То есть за свою страховку по ипотеке вы будете вынуждены платить 8 тыс. рублей в год.

    В то же время не все компании предлагают официальные калькуляторы на своих сайтах, а высылают расчет лишь по запросу. Самостоятельно же разобраться в представленных тарифных сборниках простому пользователю весьма сложно – слишком много нюансов. При принятии решения желательно обратиться в несколько страховых компаний, чтобы сравнить результат с учетом индивидуальных условий.

    Можно страховать залоговое имущество в одной компании, а жизнь в другой, подобрав при этом минимальные тарифы. В таблице ниже представлены страховые организации и соответствующие тарифы. Опять же, для разных заемщиков они могут существенно отличаться, поскольку зависят от множества факторов.

    Отказ от страховки

    Если вы хотите оставить за собой возможность отказаться от страхования жизни и вернуть средства, на это потраченные, первое, на что необходимо обратить внимание, – какой договор был заключен: коллективный или индивидуальный.

    Индивидуальный страховой договор заключается между физическим и юридическим лицом (клиентом и страховой компанией). На него действует период охлаждения, в течение которого можно полностью вернуть деньги за страховку. С 2018 года этот период составляет 14 дней (в 2019 году сроки не изменились). В случае досрочного погашения кредита возврат средств осуществляется согласно условиям договора. Так, в «Сбербанк страхование жизни» выкупная сумма рассчитывается по формуле:

    • N – полный срок страхования;

    Обе переменные рассчитываются в днях.

    Коллективный страховой договор заключается между юридическими лицами (кредитная организация и страховая компания), а заемщик (клиент) просто присоединяется к нему. Период охлаждения на такой договор не действует. В данном случае, чтобы вернуть деньги за страховку, придется потратить время на обращение в суд, что, впрочем, не гарантирует никакого положительного результата для заемщика. Опять-таки, все зависит от того, как был составлен договор. Например, для потребительских кредитов и автокредитов Сбербанк также предусматривает период охлаждения, как и в случае с индивидуальным страховым договором.

    Что же касается досрочного погашения кредита, то никаких конкретных норм в законодательстве по возврату выкупной суммы в случае коллективного договора не предусмотрено.

    Порядок расторжения договора страхования в Сбербанке

    Правила страхования в компании «Сбербанк страхование жизни», являющейся дочерней компанией Сбербанка, регулируется приказом № 134 от 15 августа 2016 года. Действует он, впрочем, только по отношению к данной организации. Однако стоит обратить внимание на то, что участники договора могут договориться об изменении или же вовсе об исключении некоторых положений, указанных в данном приказе. Ну и, соответственно, если вы страхуетесь в другой компании, то договор будет другим.

    В контексте темы отказа от страховки в Сбербанке, наибольшего внимания заслуживает пункт 8 из этого приказа. Именно там указано, как в общих случаях будут производиться взаиморасчеты сторон при расторжении договора. Почему в общих случаях? Все очень просто. Страховая компания может изменить некоторые условия договора или исключить из него те или иные пункты, как было упомянуто выше. Поэтому внимательно читайте договор перед тем, как его подписать.

    Договор страхования до истечения срока прекращается в следующих случаях:

    1. Страховая компания выполнила свои обязательства.
    2. Страхователь отказался от договора до того момента, как он вступил в силу.
    3. Страхователь отказался от страховки после вступления договора в силу и при этом досрочно погасил кредит.
    4. Страхователь отказывается от договора страхования, заключенного между страхователем и уполномоченным лицом страховщика. При этом страховщик использовал для подписания аналог собственноручной подписи, а страхователь собственноручную подпись.
    5. Страхователь отказывается от договора, который был заключен путем направления страховщиком страхователю полюса страхования, на основании составленного заявления в виде электронного документа. Такое заявление должно соответствовать закону Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1.
    6. Страхователь отказывается от договора в период охлаждения (14 дней с момента заключения договора).
    1. Автоматически разрывается при неоплате или неполной оплате страхового взноса в указанный льготный период.
    2. По взаимному соглашению обеих сторон договора.

    Полностью страховой взнос возвращают в случае отказа от страховки по пунктам 2 и 6. При досрочном погашении кредита возвращаемая сумма рассчитывается по формуле:

    (Уплаченная страховая премия – (Установленная Договором страхования страховая премия * T1/N)) * 50% ,

    • N – полный срок страхования;
    • T1 – срок страхования до дня, предшествующего дате прекращения (включительно).

    В остальных случаях страховой взнос, скорее всего, вернуть не удастся, по крайне мере без вмешательства опытного юриста.

    На фоне вышеуказанных правил закономерно возникает вопрос, кто такие страхователи и страховщики. Для конкретно взятого случая, а именно страхования для ипотеки в «Сбербанк страхование жизни», можно дать следующие определения:

    1. Страхователь. В случае индивидуального договора – это заемщик Сбербанка, который страхуется для ипотеки. В случае коллективного договора – это сам Сбербанк, заемщик же со своего согласия выступает в роли третьего (застрахованного) лица.
    2. Страховщик – компания «Сбербанк страхование жизни».

    Вконтакте

    Приветствуем! Сегодня в этом посте мы разберем страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году. Еще несколько лет назад заемщика было обязательной процедурой — отсутствие страхового полиса являлось препятствием для одобрения заявки на ипотечный кредит и заключения кредитного договора в Сбербанке. С изменением законодательства Сбербанк и другие коммерческие банки потеряли право требования заключения страхового полиса. Теперь они могут лишь рекомендовать своим клиентам оплату страховки в момент подписания кредитного договора. Как же на самом деле обстоит ситуация со страхованием жизни в Сбербанке при ипотеке?

    Ипотечный кредит – это залоговый кредит. Это означает, что приобретаемое имущество (квартира, дом, доля и др) находится под обременением и в залоге банка до тех пор, пока заемщиком не погашен кредит в полном объеме. На протяжении всего действия кредитного договора банк – у кредитора существуют риски ухудшения состояния залогового имущества – недвижимость может потерять в стоимости в результате пожара, затопления, кражи и других внешних факторов.

    Воздействие природных катаклизмов или противоправные действия приведут к обесцениванию объекта залога и кредит станет необеспеченным. Для минимизации своих рисков в соответствии с законодательством РФ кредитор имеет право требовать оформления страховки – иными словами, заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости.

    Однако, помимо обязательного по закону страхования объекта, есть и другие направления страховок – титульное страхование (страхование от риска признания сделки недействительной) и страхование жизни и здоровья заемщика.

    Зачем нужно заключать эти полисы? Мотивы банка те же – таким образом финансовая организация пытается обезопасить себя от риска невыплат по кредиту. Ведь в случае потери права собственности или ухудшения здоровья заемщика ссуда скорее всего будет просрочена.

    Обязательно ли страховать жизнь и здоровья заемщика? Для большинства заемщиков оплата страховой премии является лишними, никому не нужными затратами. Однако, если немного порассуждать, дела обстоят немного иначе. Так, не стоит забывать, что кредит оформляется на 15-30 лет, за это время мало кто может с уверенностью сказать, что здоровье останется неизменным.

    Отсутствие действующего страхового полиса сулит близким и родственникам заемщика непомерные расходы и судебные тяжбы: в случае смерти клиента или резкого ухудшения состояния его здоровья (что скорее всего вызовет отсутствие трудового дохода) бремя кредита ложится на плечи родни. Порой платежи становятся непомерными, и квартира отчуждается в пользу банка, прежние собственники квартиры вынуждены выселяться.

    По-другому обстоит дело при наличии активной, действующей страховки: задолженность по кредиту погашает страховая компания. Поэтому рекомендуем вам: страхуйтесь по возможности каждый год, на протяжении всего действия кредита.

    Можно ли отказаться от заключения страхового полиса

    По действующему законодательству страхование жизни для ипотекине является обязательным при заключении договора, отказ от страхования не может стать препятствием для заключения кредита. Однако, страхование жизни и здоровья позволяет оформить займ с минимальным процентом – от 10% годовых. Не заключение договора страхования дает банку полное право на повышение ставки, как на этапе заключения кредитного договора, так и через несколько лет, если заемщик не пролонгирует страховку. Увеличение составляет в среднем +1% к действующей ставке.

    От чего страхуется заемщик

    Заключение полиса позволит получить страховую выплату в случае:

    • смерти,
    • получения инвалидности 1 и 2 группы заемщика.

    Также можно оформить расширенную страховку (утрата трудоспособности по любой причине, нанесение ущерба здоровью и др). Само собой, дополнительный страховой пакет сопряжен с дополнительными расходами.

    Сколько стоит страховка жизни и здоровья

    В Сбербанке активно навязывается заключение договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Покупка полиса — недешевая услуга, заемщику необходимо заплатить 1% от суммы кредита. На самом деле, заключение страховки жизни и здоровья заемщика именно в этой компании не может быть обязательным – клиент вправе выбрать другую страховую компанию, где дешевле данная услуга. Что является мотивом для такого поведения сотрудников банка (премия за продажи или распоряжение руководства) — остается загадкой.

    В разных страховых компаниях утверждены свои тарифы и калькуляторы по страховой защите клиентов. В среднем, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке может быть равна 0,5-1,5% от суммы долга. Тариф исключительно индивидуален, то есть для каждого заемщика сумма страховой премии будет разной. Зависит это от возраста, пола, наличия вредных привычек, профессии, состояния здоровья человека и других факторов.

    Примерный калькулятор страхования жизни вы можете скачать тут.

    Чтобы заключить договор страхования, необходимо определиться с выбором компании: будет это ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или другая страховая. Стоит отметить, что искать сниженные тарифы стоит только в аккредитованныхбанком организациях: список страховых можно найти в любом офисе Сбера или уточнить по горячей линии.

    Если менеджер банка настаивает на заключении договора именно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», целесообразно обратиться к руководству банка для выяснения причин такого поведения. Если попытки остались безуспешными – требуйте письма с объяснениями. Как правило, этого мероприятия оказывается достаточно для того, чтобы банк принял полис другой СК.

    Итак, заключить договор страхования жизни и здоровья довольно просто: необходимо обратиться к сотруднику страховой компании и заявлением. Заполнив анкету и представив паспорт и кредитный договор, вы подписываете договор страхования и уплачиваете страховую премию. После уплаты премии вам на руки выдается полис, действие которого, как правило, составляет один календарный год.

    По истечении одного года заемщик обязан заплатить новую страховую премию, и полис продляется на такой же период. Подобным образом необходимо посещать офис компании и осуществлять продление страховки до момента закрытия кредита.

    Важно при пролонгации полиса предоставить актуальный график задолженности (особенно если были факты досрочного погашения задолженности), так как страховая премия рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности (остатка основного долга по кредиту).

    Онлайн калькулятор

    Чтобы сделать расчет страховки по ипотеке онлайн для Сбербанка, следует заполнить данные калькулятора у нас на сайте. После заполнения всех полей вы получить расчет стоимости полиса, а далее его можно оформить онлайн и принести в банк.

    Особенности выплаты возмещения в страховых компаниях

    При оплате страховой премии стоит учитывать, что:

    • страховую премию не подлежит выплате, если на момент заключения страхового полиса заемщик утаил от страховой компании сведения о серьезных заболеваниях (онкология, ВИЧ и пр).
    • не считается страховым случаем смерть наркозависимым, недееспособных, находящихся в алкогольном опьянении, заемщиков с заболеваниями сердца, туберкулеза, ВИЧ.

    Важно знать, что высокий тариф позволяет страховой Сбербанка делать выплаты без задержек и в спорных ситуациях, когда другие страховые компании ищут повод отказать в выплате при наступлении страхового случая, СК «Сбербанк Страхование» делает выплату и закрывает вопрос. У нее самый высокий процент одобрения заявлений при наступлении страхового случая.

    При наступлении страхового случая заемщик (при утрате здоровья или трудоспособности) или его родственники (в случае смерти заемщика) передают в страховую компанию заявление с просьбой выплатить страховую сумму. После этого страховщиками осуществляется выплата средств в счет погашения задолженности по ипотеке в Сбербанке. При смерти заемщика недвижимость переходит к наследникам в рамках процедуры наследования имущества.

    Рассмотрим другой случай: заемщик досрочно закрыл кредит, а страховой полис еще действует. Как быть в такой ситуации? Вправе ли владелец недвижимости рассчитывать на компенсацию страховой премии?

    Ответ: да. Если действие кредитного договора прекращено, заемщик может обратиться к своему страховщику и предоставить документы (справки или акты), подтверждающие факт закрытия кредита. За неиспользованный период (то есть с момента закрытия кредита до окончания страхового полиса) страховая компания обязана выплатить излишек страховой премии. Это условие распространяется на любой вид страхования, в т.ч. титульное и имущественное страхование.

    Можно ли вернуть ранее уплаченную страховку

    Не так давно появились компании, готовые в судебном порядке забирать у банков комиссию за обязанность застраховать жизнь клиента. Насколько это целесообразно? Каждый случай индивидуален и стоит заранее оценивать, нужно вам или нет. Услуги адвокаты не бесплатны, насколько они соизмеримы с уплаченной страховой премией? Если практически равны, то вывод напрашивается сам собой. Стоит помнить, что всегда сохраняется вероятность отказа суда в удовлетворении иска.

    Какие последствия для заемщика в данном случае? Если ипотечный кредит оформлен в рамках программы государственной поддержки в Сбербанке, то кредитор имеет полное право повысить в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту – это предусмотрено условиями кредитного договора.

    Более того, стоит внимательно изучить условия своего кредитного договора. Заключение договора страхования является обязанностью заемщика в рамках договора. Неуплата или попытка возврата страховой премии может стать причиной того, что банк — кредитор потребует полного досрочного закрытия кредита, ссылаясь на пункты договора. В дальнейшем отсуженная страховка может стать причиной для отказа в выдаче новых кредитов, так как решение суда может отражено в Бюро кредитных историй.

    Таким образом, пытаться отсудить уплаченную ранее страховую премию стоит только в том случае, если кредит закрыт или вы не планируете больше получать кредитов в банках.

    Если у вас возникли споры со страховой компанией или банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу в специальной форме в углу экрана.

    Также вам будет интересно узнать:

    • — все нюансы;

    Ждем ваших вопросов по страхованию. Были ли проблемы со Сбербанком? Просьба оценить пост и поблагодарить проект, нажав кнопки социальных сетей.